Πόσο και γιατί μου κοστίζει κάθε χρόνο η αναβολή έναρξης του δικού μου συνταξιοδοτικού;

Η σύγχρονη απάντηση στη σημερινή εποχή για την αβεβαιότητα που επικρατεί γύρω από τις δημόσιες συντάξεις κυρίως λόγω των συνεχών μειώσεων και φυσικά των δυσμενών προβλέψεων για το μέλλον, ακούει στο όνομα ιδιωτική σύνταξη. Είναι η ασφάλιση που θα μας απασχολήσει όλους αναπόφευκτα.

Το θέμα με την ιδιωτική σύνταξη είναι ότι λόγω του ανταποδοτικού της χαρακτήρα, (σε αντίθεση με τις δημόσιες συντάξεις που είναι αναδιανεμητικές) χτίζεται χρόνο με το χρόνο. Για να φτάσετε σε ένα αποτέλεσμα πρέπει να ακολουθήσετε ένα προγραμματισμό.

Αν πληρείτε τις ελάχιστες προϋποθέσεις για να ξεκινήσετε ένα συνταξιοδοτικό, τότε είναι προς όφελός σας  η σύναψη ενός τέτοιου συμβολαίου όσο το δυνατό νωρίτερα ηλικιακά, γιατί όπως θα δείτε παρακάτω, κάθε έτος, κάθε μήνας, ακόμα και ημέρα αναβολής μετράει οικονομικά.

Ξεκινώντας κάποιος ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα επιλέγει την ηλικία συνταξιοδότησής του και φυσικά το ποσό της ιδιωτικής σύνταξης και του εφάπαξ που επιθυμεί. Με βάση αυτές τις επιλογές διαμορφώνεται και η εισφορά του.

Ξεκινώντας λοιπόν με τη τρέχουσα ηλικία του σαν ηλικία βάσης, ο ασφαλισμένος επιλέγει σε ποια ηλικία θα συνταξιοδοτηθεί, τα χρόνια που θα διαμεσολαβήσουν θα είναι και τα χρόνια που θα καταβάλλει εισφορές. Όσο περισσότερα τόσο το καλύτερο όπως θα δείτε και στους παρακάτω πίνακες, λόγω του υψηλού ανατοκισμού με 2.5%.

Το θέμα μας είναι γιατί μας κοστίζει η αναβολή έναρξης ενός συνταξιοδοτικού και μάλιστα και για κάθε χρόνο ;

Δώστε προσοχή

Ας ξεκινήσουμε με ένα παράδειγμα που θα μας βοηθήσει στη κατανόηση.

Έστω ότι έχουμε έναν εργαζόμενο 30 ετών  που αμείβεται με 900€ το μήνα. Υπολογίζοντας την ιδιωτική του σύνταξη περίπου  στο 20% του μισθού του και με ηλικία συνταξιοδότησης τα 65 έτη, θα πρέπει να αποταμιεύει στο συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα 66,7€ το μήνα για τα επόμενα 35 χρόνια για να λάβει 201,5€/μήνα ιδιωτική σύνταξη ή 41.572€ σαν εφάπαξ.

Και τι θα αλλάξει αν το ίδιο άτομο επιλέξει να ξεκινήσει το πρόγραμμα στα 32 ή στα 33 του χρόνια;

Ο παρακάτω πίνακας μας παρουσιάζει τις εισφορές του ίδιου ατόμου με διαφορετικά όμως έτη εκκίνησης του συνταξιοδοτικού προγράμματος.

Έχουν διατηρηθεί  σταθερά, το ποσό της σύνταξης και η ηλικία συνταξιοδότησης.

Για τον υπολογισμό έχει χρησιμοποιηθεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα S57 της Εθνικής Ασφαλιστικής

Παρατηρήστε πως αυξάνονται τα ασφάλιστρα για το ίδιο ακριβώς αποτέλεσμα.

Ο κύριος λόγος αύξησης είναι διότι μειώνονται αντίστοιχα τα συνολικά χρόνια αποταμίευσης. Ξεκινώντας κάποιος από τα 30 θα αποταμιεύει για 35 χρόνια μέχρι τα 65 του, και αντίστοιχα  από τα 35 του, για 30 χρόνια μέχρι τα 65.

Το θέμα μας όμως δεν είναι αυτό διότι κάποιοι θα σκεφτούν ότι διατηρείται μια αναλογία στις εισφορές, που λειτουργεί αναλογικά με τα χρόνια αποταμίευσης.

Η πραγματικότητα είναι στο παρακάτω πίνακα όπου σας παρουσιάζουμε τις συνολικές εισφορές ανά ηλικία.

Για τον υπολογισμό έχει χρησιμοποιηθεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα S57 της Εθνικής Ασφαλιστικής

Όπως μπορείτε να παρατηρήσετε κάποιος στα 30 του θα χρειαστεί να αποταμιεύσει συνολικά 28.000€ μέχρι τα 65 του. Το ίδιο άτομο αν ξεκινήσει στα 35 του θα χρειαστεί να αποταμιεύσει 2150€ παραπάνω για να έχει ακριβώς το ίδιο αποτέλεσμα στα 65 του.

Στα 50 του δε η διαφορά έχει φτάσει τις 9.695€. Ολα, για ακριβώς το ίδιο αποτέλεσμα 201€ μηνιαία σύνταξη για 20 έτη ή περίπου 41.500€ εφάπαξ.

Αυτό το φαινόμενο παρατηρείται λόγω του ανατοκισμού του κεφαλαίου.

Κάθε χρόνο το ποσό που αποταμιεύουμε προστίθεται στο ήδη αποταμιευμένο κεφάλαιο με αποτέλεσμα να τοκίζονται όλα μαζί κατά 2.5% που είναι το κατώτατο και εγγυημένο επιτόκιο.

Όσο λιγότερα τα έτη μπροστά μας για να αποταμιεύουμε μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερα τα χρήματα που θα μας κοστίσει η ίδια σύνταξη, που αν τη ξεκινούσαμε έστω και 1 χρόνο νωρίτερα θα τη πληρώναμε αρκετά φθηνότερα.

Χωρίς να σας δυσκολεύουμε περισσότερο με αριθμούς (δυστυχώς είναι απαραίτητοι) με το παραπάνω παράδειγμα θα θέλαμε απλά να σας δώσουμε να κατανοήσετε ότι η αναβολή έναρξης μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στον οικονομικό σας προγραμματισμό, αντίκτυπο το οποίο και θα μεγαλώνει χρόνο με το χρόνο. Αν μέχρι σήμερα αναζητούσατε ένα συνταξιοδοτικό, αλλά μέχρι τώρα δεν το είχατε αποφασίσει, ξεκινήστε το άμεσα, κάθε μέρα που περνάει είναι μια μέρα που θα μπορούσατε να την είχατε εκμεταλλευτεί υπέρ σας.

Ενημερωθείτε για τις προτάσεις μας πάνω στα συνταξιοδοτικά προγράμματα και τις συνταξιοδοτικές εκθέσεις που μπορούμε να σχεδιάσουμε για εσάς και καταστρώστε το δικό σας πλάνο συνταξιοδότησης οnline.

Εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς την ιδανική συνταξιοδοτική έκθεση.