Γράφει ο Κωνσταντίνος Τόγιας, Διεύθυνση Ιδιωτική Σύνταξη.gr

Καθημερινό πλέον θέμα στα μέσα μαζικής ενημέρωσης είναι οι συνεχείς μειώσεις των δημοσίων συντάξεων, η μείωση ή κατάργηση των εφάπαξ και φυσικά οι κωλυσιεργίες που τις χαρακτηρίζουν στην απόδοσή τους στους ασφαλισμένους. Σήμερα θα σας αναφέρουμε το τρόπο με τον οποίο οι ασφαλισμένοι με ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να έχουν αυξήσεις στα εισοδήματα τους από την ιδιωτική συνταξιοδότηση οι οποίες μάλιστα προβλέπονται και εντός του συμβολαίου εξ αρχής.

Κατά τη σύναψη ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου  ο ασφαλισμένος γνωρίζει εξ αρχής το ακριβές ποσό εφάπαξ (εγγυημένο) που μπορεί να λάβει καθώς και τις επιλογές που έχει για τη συνταξιοδότηση.

Οι επιλογές του αυτές έχουν να κάνουν με το πόσα έτη επιθυμεί να του καταβάλλεται η σύνταξη. Μπορεί να επιλέξει από 10 έως 25 έτη, ενώ του δίνεται και η δυνατότητα επιλογής ισόβιας καταβολής.

Ας δούμε ένα παράδειγμα που θα μας βοηθήσει.

Έστω ότι έχουμε ασφαλισμένο ο οποίος έχει ακολουθήσει ένα προγραμματισμό 25ετίας και στα 60 του έχει τις εξής επιλογές:

Ηλικία Συνταξιοδότησης 60
Εγγυημένο εφάπαξ 47.024 €
Μηνιαία σύνταξη για 10 έτη 423,13 €
Μηνιαία σύνταξη για 15 έτη 292,93 €
Μηνιαία σύνταξη για 20 έτη 227,98 €
Μηνιαία σύνταξη  για 25 έτη 189,12 €
Το παράδειγμα έχει υπολογιστεί με το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα S47 της Εθνικής Ασφαλιστικής

Όπως μπορείτε να παρατηρήσετε από το παραπάνω πίνακα ο ασφαλισμένος μπορεί να επιλέξει το εφάπαξ αντί της σύνταξης και να εισπράξει 47.024€, σε αυτή τη περίπτωση τερματίζεται και το συμβόλαιό του. Στη περίπτωση που επιλέξει τη σύνταξη έχει επιλογές από 10 έως 25 έτη καταβολής. Αν λάβουμε υπόψη το νεαρό της ηλικίας και το προσδόκιμο ζωής, μια επιλογή ανάμεσα σε 20 και 25 έτη μοιάζει ιδανική, ακόμα και η ισόβια σύνταξη φαντάζει συμφέρουσα. Για την ισόβια σύνταξη γίνεται υπολογισμός της με βάση το προσδόκιμο ζωής όταν συνταξιοδοτηθεί ο ασφαλισμένος για το λόγο αυτό δεν είναι διαθέσιμο το ποσό της τώρα.

Αν ο ασφαλισμένος επιλέξει συνταξιοδότηση για 25 έτη τότε θα λαμβάνει κάθε μήνα 189,12€ μηνιαίως.

Αν υπολογίζουμε όμως το σύνολο των καταβληθέντων ποσών σύνταξης θα παρατηρήσουμε  κάτι σημαντικό.

189,12€ Χ12 μήνες Χ25 έτη= 56.736€. Το συνολικό ποσό επιστροφής είναι κατά 9.712€ υψηλότερο από το εφάπαξ που θα λάμβανε ο ασφαλισμένος και είναι εγγυημένο. Ο λόγος πίσω από αυτή την αύξηση είναι το επιτόκιο συνταξιοδότησης που ακολουθεί τον ασφαλισμένο κατά τη συνταξιοδότησή του.

Το επιτόκιο αυτό είναι εγγυημένο και είναι της τάξης του 2% για το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα S47 της Εθνικής Ασφαλιστικής και αποτελεί το υψηλότερο της αγοράς.

Με αυτό το επιτόκιο ο ασφαλισμένος κατοχυρώνει υψηλότερο ποσό σύνταξης με σαφέστατα μεγαλύτερο όφελος για τον ίδιο καταπολεμώντας την επίδραση του πληθωρισμού και φυσικά έχοντας τα χρήματά του να του αποδίδουν υψηλότερα απ’ότι αν τα διατηρούσε σε ένα τραπεζικό λογαριασμό.

Η απόδοση του εγγυημένου επιτοκίου παραμένει αφορολόγητη όπως και το ποσό της ιδιωτικής σύνταξης.

Και για όσους ισχυριστούν ότι τα χρήματά τους είναι άμεσα διαθέσιμα στο τραπεζικό λογαριασμό δείτε και αυτό:

Έτος Εξαγοράς Αξία εξαγοράς
1 42.729,88 €
2 38.349,41 €
3 33.881,32 €
4 29.323,88 €
5 24.675,29 €
6 19.933,73 €
7 15.097,33 €
8 10.164,21 €
9 5.132,42 €
10 0,00 €
Το παράδειγμα έχει υπολογιστεί με το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα S47 της Εθνικής Ασφαλιστικής

Ο παραπάνω είναι ένας πίνακας εξαγοράς του συμβολαίου σε περίπτωση που γίνει επιλογή της σύνταξης αλλά ο ασφαλισμένος επιθυμεί να ρευστοποιήσει το υπόλοιπο των συντάξιμων αποδοχών του. Με αυτή τη δυνατότητα του επιστρέφεται εφάπαξ το υπολειπόμενο ποσό του, τοκισμένο.

Έτσι ενδεικτικά εν έχει επιλέξει συνταξιοδότηση για 10 έτη και επιθυμεί το 3 έτος να διακόψει το συμβόλαιό του, τότε θα του έχουν αποδοθεί 423,13€ Χ12μήνες Χ 3έτη= 15.232€. Ο  ίδιος θα λάβει 33.883,32€ μαζί με τα 15.232€ που ήδη έχει λάβει μας κάνουν 49.115€ δηλαδή 2.091€ περισσότερα από το εφάπαξ που θα λάμβανε αντί της σύνταξης στην αρχή της συνταξιοδότησης.

Οι αυξήσεις

Όλα τα παραπάνω αποτελούν νούμερα και όρους που αναφέρονται και προβλέπονται εντός του συνταξιοδοτικού συμβολαίου και είναι οι εγγυημένες αποδόσεις του προγράμματος.

Ωστόσο και δώστε προσοχή εντός του συμβολαίου γίνεται μια ακόμη αναφορά η οποία είναι και η ουσία του σημερινού άρθρου. Πέραν από τα εγγυημένα επιτόκια του 2.5% για τη περίοδο της αποταμίευσης και του 2% για τη περίοδο της συνταξιοδότησης, ο ασφαλισμένος μπορεί να καρπωθεί επιπλέον αποδόσεις με βάση τη πορεία των επενδύσεων που πραγματοποιεί η ασφαλιστική εταιρία εφόσον ξεπερνούν τα προαναφερθέντα εγγυημένα επιτόκια. Οι αυξήσεις αυτές ισχύουν τόσο για τη περίοδο της αποταμίευσης όσο και της συνταξιοδότησης. Η περαιτέρω υπεραπόδοση του επιτοκίου κατά τη περίοδο της αποταμίευσης θα έχει σαν αποτέλεσμα τόσο την αύξηση του εφάπαξ όσο και των ποσών της σύνταξης που θα έχει σαν επιλογή ο ασφαλισμένος. Οι υπεραποδόσεις που μπορούν να επιτευχθούν κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης αυξάνουν απευθείας το ποσό της σύνταξης που θα καταβάλλεται στον ασφαλισμένο από την επόμενη κιόλας μηνιαία καταβολή από την αποστολή της ενημερωτικής επιστολής. Η αύξηση αυτή θα ισχύει για ένα έτος. 

Κρατήστε ότι η απόδοση των επενδύσεων μπορεί να είναι χαμηλή για τη περίοδο που διανύουμε χρονικά τώρα, όμως αυτό δε σημαίνει ότι στο μέλλον δε θα υπάρχει αναστροφή του κλίματος και της πορείας των χρηματαγορών παρέχοντας υψηλότερες αποδόσεις.

Το βασικό πλεονέκτημα ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου με εγγυημένα επιτόκια είναι ότι είναι απαλλαγμένα από όλες εκείνες τις παραμέτρους που επηρεάζουν αρνητικά τη δημόσια σύνταξη (ανεργία, αδήλωτη εργασία, δημογραφικό πρόβλημα, εργασιακή μετανάστευση, μη αποπληρωμή εισφορών στα ασφαλιστικά ταμεία) και αποδίδουν, πρώτον εγγυημένα για τον ασφαλισμένο (με τα εγγυημένα επιτόκια) παρέχοντας ασφάλεια και αξιοπιστία και δεύτερον με υπεραποδόσεις οι οποίες μετουσιώνονται σε όφελος μέσω αυξήσεων στα εγγυημένα ποσά σύνταξης και εφάπαξ.

Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς συνταξιοδότησης στο  210-57 11 918|email: [email protected]

Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού αποταμιευτικού – συνταξιοδοτικού προγράμματος που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.