Γράφει ο Τόγιας Κων/νος, Διεύθυνση Ιδιωτική-Σύνταξη.gr

Με το άγχος της συνταξιοδότησης να εδραιώνεται στο μυαλό των ασφαλισμένων κυρίως λόγω των ραγδαίων μειώσεων στα ποσά της σύνταξης καθώς και τις δυσοίωνες προβλέψεις για το μέλλον, μια σημαντική μερίδα πολιτών καταφεύγει στην αναζήτηση ιδιωτικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων .

Τα συνταξιοδοτικά συμβόλαια σε αντίθεση με το αναδιανεμητικό σύστημα της δημόσιας ασφάλισης έχουν ανταποδοτικό χαρακτήρα, που σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος αποταμιεύει για τον εαυτό του με σκοπό να λάβει τις αποταμιεύσεις του τοκισμένες με τη μορφή σύνταξης ή εφάπαξ στην ηλικία που έχει επιλέξει.

Σημαντικά χαρακτηριστικά ενός συνταξιοδοτικού συμβολαίου είναι οι εγγυήσεις που δίδουν για τις εισφορές του ασφαλισμένου καθώς και το επιτόκιο που προβλέπουν με το οποίο θα τοκίζονται οι εισφορές μακροχρόνια.

Η εγγύηση των εισφορών για όλη τη διάρκεια του προγράμματος κατοχυρώνει την αποταμιευτική προσπάθεια του ασφαλισμένου και τον διασφαλίζει μακροπρόθεσμα ανεξαρτήτως των επενδυτικών επιλογών της ασφαλιστικής εταιρίας.

Το επιτόκιο από την άλλη είναι το βασικό χαρακτηριστικό σύγκρισης των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων το οποίο διαφέρει σημαντικά μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών.

Τα επιτόκια είτε μπορεί να είναι εγγυημένα είτε να κυμαίνονται βάση της πορείας των χρηματαγορών.

Στη πρώτη περίπτωση η απόδοση του ασφαλισμένου είναι διασφαλισμένη ενώ στη δεύτερη οι αποδόσεις που μπορούν να επιτευχθούν θα παρουσιάζουν διακυμάνσεις.

Στις σκέψεις λοιπόν των ενδιαφερομένων για ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα πέραν από τις απορίες: τι γίνεται σε περίπτωση που έχουμε ανάκληση της άδειας λειτουργίας της ασφαλιστικής εταιρίας ή τι γίνεται σε περίπτωση διακοπής τους συμβολαίου υπάρχει και μια ακόμη ερώτηση κυρίως για εκείνους που αναζητούν υψηλές αποδόσεις.

Τι γίνεται αν στο μέλλον προκύψει κάποιο συνταξιοδοτικό με υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που έχω ήδη κατοχυρώσει;

Η απορία είναι εύλογη. Όλοι οι ασφαλισμένοι είναι δίκαιο να αναζητούν την υψηλότερη απόδοση για τις αποταμιεύσεις τους ιδίως σε καιρούς που αυτές προκύπτουν από το υστέρημα και όχι από το περίσσευμα.

Για να απαντήσουμε θα καταφύγουμε σε παραδείγματα που θα βοηθήσουν στο συλλογισμό μέχρι την απάντηση.

Έστω ότι  ασφαλισμένος 40 ετών έχει συνάψει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ένα εγγυημένο επιτόκιο της τάξης του 2.5%, με διάρκεια 25 ετών μέχρι τη συνταξιοδότηση του. Αν στα 7 έτη από την έναρξη του συμβολαίου το οικονομικό τοπίο της χώρας έχει αλλάξει και ξαφνικά προσφέρονται εγγυημένα επιτόκια με 4%, αξίζει να διακόψει το πρώτο συμβόλαιο για το δεύτερο;

Προτού σας απαντήσουμε θα σας δείξουμε με ένα πίνακα τις αποδόσεις που έχει το ίδιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο με 2.5% με μια μόνο αλλαγή, το χρόνο.

Ηλικία Έναρξης

Ηλικία Συντ/σης Εισφορές(€) Διάρκεια Συνoλικές Εισφορές(€) Εφάπαξ(€) Όφελος τόκων(€)

40

60 800 20 16.000 18.312 2.312

40

61 761 21 16.000 18.592 2.592

40

62 727 22 16.000 18.911

2.911

40 63 696 23 16.000 19.233

3.233

40 64 667 24 16.000 19.540

3.540

40 65 640 25 16.000 19.841

3.841

 

Όπως μπορείτε να παρατηρήσετε σε 5 διαφορετικούς συνταξιοδοτικούς σχεδιασμούς έχουν διατηρηθεί σταθερές οι συνολικές εισφορές που θα καταβάλει ο ασφαλισμένος συνολικά, το μόνο που έχει αλλάξει είναι η διάρκεια του προγράμματος.

Η διαφορά όπως μπορείτε να παρατηρήσετε με 5 επιπλέον έτη στους τόκους του προγράμματος αγγίζει το +66%. Επί της ουσίας το πρόγραμμα παράγει 1.529€ τόκους για τον ασφαλισμένο με 5 επιπλέον έτη σε σχέση με τα 2.312€ για τα οποία απαιτούνται 20έτη για να επιτευχθούν. Το φαινόμενο αυτό παρατηρείται φυσικά λόγω των ανατοκισμών, για όσο περισσότερο χρονικό διάστημα οι αποταμιεύσεις τοκίζονται τόσο μεγαλύτερο και το όφελος σε τόκους.

Η ουσία εδώ είναι ο διαθέσιμος χρόνος αποταμίευσης μέχρι τη συνταξιοδότηση.

Αν έχουμε συνάψει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ένα υψηλό εγγυημένο επιτόκιο δεν αποτελεί συμφέρον για τον ασφαλισμένο να το διακόψει για να ξεκινήσει ένα με υψηλότερο διότι θα απολέσει κάτι που κανένα επιτόκιο όσο (με ρεαλισμό) υψηλό και αν είναι δε μπορεί να αντικαταστήσει, το χρόνο.

Επιπλέον η αύξηση των εγγυημένων επιτοκίων συνεπάγεται και οικονομική ανάκαμψη που μεταφράζεται σε υψηλότερες αποδόσεις. Τα συνταξιοδοτικά συμβόλαια προβλέπουν και για τη συμμετοχή του ασφαλισμένου σε υπεραποδόσεις πέραν του εγγυημένου επιτοκίου εφόσον επιτευχθούν από την ασφαλιστική εταιρία, έτσι η απόδοσή τους μπορεί να πλησιάσει αυτή του συμβολαίου με το ‘’υψηλότερο΄΄ επιτόκιο.

Για να καταστηθεί ένας τέτοιος σχεδιασμός με – κάθε επιφύλαξη – ωφέλιμος θα πρέπει ο ασφαλισμένος να έχει ξεκινήσει το πρώτο συνταξιοδοτικό του σε αρκετά νεαρή ηλικία, με αντίστοιχα μικρή ηλικία συνταξιοδότησης, έτσι ώστε αν παρουσιαστεί ένα νέο συνταξιοδοτικό με συμφέρουσα απόδοση (σημαντικά όμως υψηλότερη) μέσα στα επόμενα έτη (τα οποία πάλι θα πρέπει είναι πιο κοντά στην αρχή του προγράμματος και όχι στη λήξη του) να μπορεί να τη καρπωθεί αυξάνοντας την ηλικία συνταξιοδότησης του και πάλι ωστόσο θα πρέπει να συνυπολογιστεί και η ζημία από τη διακοπή και εξαγορά του πρώτου συμβολαίου.

Σήμερα η τάση που παρατηρείται στην ασφαλιστική αγορά είναι αυτή της μείωσης των εγγυημένων επιτοκίων με αύξηση της παρουσίας των συνταξιοδοτικών των οποίων η απόδοση ρυθμίζεται βάση της πορείας των χρηματαγορών.

Σήμερα η συνταξιοδοτική πρόταση ενός συνταξιοδοτικού με υψηλό εγγυημένο επιτόκιο αποτελεί και τη πιο συμφέρουσα επιλογή για το ασφαλισμένο, διότι μόνο από τα τελευταία μπορούν να παραχθούν με αξιοπιστία αποτελέσματα για εφάπαξ και σύνταξη, το μόνο στο οποίο θα πρέπει να εστιάζετε είναι να εκμεταλλευτείτε με το μέγιστο δυνατό τρόπο τα έτη που διαμεσολαβούν έως τη συνταξιοδότησή σας, διότι η αναβολή έναρξης ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος πραγματικά σας κοστίζει  κάθε μέρα.

Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς συνταξιοδότησης στο  210-57 11 918|email: [email protected]

Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού συνταξιοδοτικού προγράμματος που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.