Γράφει ο Τόγιας Κων/νος, Διεύθυνση Ιδιωτική Συνταξη.gr
Με τη ΚΥΑ 32270/17-05-2024 οι ελεύθεροι επαγγελματίες και αγρότες οφειλέτες του ΕΦΚΑ είδαν τα όρια των οφειλών τους για τη κατοχύρωση σύνταξης να αυξάνονται κατά 50% και πιο συγκεκριμένα από τις 20.000€ στις 30.000€ για τους ελευθέρους επαγγελματίες και από τις 6.000€ στις 10.000€ για τους αγρότες.
Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι ασφαλισμένοι που αδυνατούσαν μέχρι σήμερα να μειώσουν τις συνολικές οφειλές τους στον ΕΦΚΑ στο όριο των 20.000€ και 6.000€ και παράλληλα διατηρούν ένα συνολικό ποσό καταθέσεων κάτω από 12.000€ και 6.000€ αντίστοιχα θα μπορούν να κατοχυρώσουν πλέον δικαίωμα συνταξιοδότησης.
Το μεγαλύτερο ωστόσο όριο στις οφειλές σημαίνει ταυτόχρονα και σημαντικά υψηλές κρατήσεις από τη σύνταξη.
Έτσι με βάση το σχεδιασμό οι κρατήσεις θα μειώνουν κατά 60% το ποσό της σύνταξης έως ότου η συνολική οφειλή μειωθεί στο όριο των 20.000€ και 6.000€ αντίστοιχα.
Στη συνέχεια το ποσό που υπολείπεται θα παρακρατείται σε 60 δόσεις.
Παράδειγμα
Ελεύθερος επαγγελματίας ο οποίος δικαιούται σύνταξη 1.000€ και οφείλει 29.000€ στο ΕΦΚΑ θα του παρακρατηθεί το 60% δηλαδή ποσό 600€ το μήνα μέχρι το όριο της οφειλής του να μειωθεί στις 20.000€, θα χρειαστεί 15 μήνες.
Από τους 15 μήνες και μετά το υπόλοιπο των 20.000€ θα παρακρατείται σε 60 δόσεις των 333,33€ το μήνα.
Ο ασφαλισμένος του παραδείγματος θα χρειαστεί συνολικά 6 έτη και 3 μήνες για να λάβει το πλήρες ποσό της σύνταξής του, ενώ θα πρέπει να επιβιώνει με μία σύνταξη της τάξης των 400€ για 15 μήνες και 667€ για 5 έτη.
Τι συμβαίνει με τις ρυθμίσεις των οφειλετών
Σημαντικές είναι επίσης και οι πληροφορίες που αναφέρουν τη κατάσταση που επικρατεί με τις ρυθμίσεις των οφειλετών σε ΕΦΚΑ και ΚΕΑΟ.
Ακολουθεί αναλυτικός πίνακας από την 3η έκθεση του ΚΕΑΟ για το 2024.
Ολόκληρη η έκθεση εδώ.
Από το παραπάνω πίνακα γίνονται έντονα αντιληπτά 2 πράγματα. Πρώτον οτι η πλειοψηφία των οφειλετών κυμαίνεται με όριο οφειλής το ποσό των 15.000€, ενώ ένα επίσης πολύ σημαντικό ποσοστό κινείται στο εύρος από 15.000€ έως 30.000€. Υψηλός παραμένει και ο αριθμός των οφειλετών με οφειλές έως 100.000€ και 150.000€.
Το δεύτερο ζήτημα που θέλει ιδιαίτερη προσοχή είναι τα ποσά των προσαυξήσεων με τη μορφή πρόσθετων τελών που λαμβάνουν οι κύριες οφειλές. Οι προσαυξήσεις τοκίζονται με εξαιρετικά υψηλό επιτόκιο και δεν σταματούν να αυξάνονται στις αρρύθμιστες οφειλές με αποτέλεσμα τα συνολικά ποσά των οφειλών να φτάνουν σε δυσθεώρητα ύψη.
Λόγω των παραπάνω πάμπολες περιπτώσεις καταλήγουν στον εξωδικαστικό συμβιβασμό αφού εξασφαλίζει διαγραφή σημαντικού μέρους των προσαυξήσεων (έως 85%) και μεγάλο αριθμό δόσεων έως 120, ωστόσο προβλέπονται συγκεκριμένες προϋποθέσεις για επιτυχή ρύθμιση. Μία βασική προϋπόθεση είναι ο οφειλέτης να παρουσιάζει κέρδη προ φόρων (συνεπάγεται ενεργό επάγγελμα) ενώ βιώσιμος κρίνεται ο οφειλέτης όταν οι οφειλές του δεν ξεπερνούν το καθαρό του κέρδος πάνω από 8 φορές. Κρατήστε επίσης ότι οι οφειλές που εντάσσονται στον εξωδικαστικό συμβιβασμό αφορούν τη περίοδο πριν τις 31/12/2016.
Περισότερες πληροφορίες μπορείτε να αντλήσετε στη σελίδα του ΕΦΚΑ εδώ.
Ακολουθεί πίνακας από την έκθεση του ΕΦΚΑ με το σύνολο των ενεργών, ολοκληρωμένων και απολεσθέντων ρυθμίσεων ανά ρύθμιση.
Όπως μπορείτε να παρατηρήσετε οι απολεσθείσες ρυθμίσεις παραμένουν σε υψηλά επίπεδα πλην του εξωδικαστικού μηχανισμου. Το αποτέλεσμα σε πολλές περιπτώσεις είναι οι οφειλές να συνεχίσουν να αυξάνονται σημαντικά λόγω των επιτοκίων με τους οφειλέτες να περιμένουν την ευκαιρία νέων ρυθμίσεων στο μέλλον οι οποίες ωστόσο θα εκκινούν από υψηλότερη βάση.
Από τα παραπάνω μπορεί κάποιος εύκολα να συμπεράνει ότι οι ρυθμίσεις των οφειλών δεν αποτελούν πάντα εύκολη υπόθεση ενώ στις περιπτώσεις που αυτές επιτυγχάνονται οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να είναι συνεπείς για όλο το χρονικό διάστημα της αποπληρωμής.
Το αποτέλεσμα των παραπάνω θα είναι για πολλούς ασφαλισμένους να διατηρηθεί το επίπεδο των οφειλών τους σε υψηλά επίπεδα ακόμη και πάνω από τις 30.000€ με αποτέλεσμα όταν έρθει η ώρα της συνταξιοδότησης είτε να χρειαστεί να βιοποριστούν με μεγάλες μειώσεις λόγω των κρατήσεων ή να μην μπορούν να συνταξιοδοτηθούν καθόλου.
Το κλειδί σε κάθε περίπτωση είναι να μπορέσει ο ασφαλισμένος να ενταχθεί σε μία επιτυχημένη ρύθμιση ώστε είτε να μπορέσει σε βάθος ετών να αποπληρώσει τις οφειλές του, είτε να τις διατηρήσει σε επίπεδα κάτω των 30.000€. Αν αυτό δε μπορεί να γίνει μέσω εξωδικαστικών συμβιβασμών και ρυθμίσεων και ο ασφαλισμένος το μεταθέτει για το μέλλον συνεχώς χάνοντας πολύτιμο χρόνο τότε είναι πολύ πιθανό να βρεθεί προ μεγάλων δυσκολιών και θα πρέπει να μηχανευτεί άλλους τρόπους μείωσης των οφειλών του (εκποίηση περιουσιακών στοιχεία κτλ).
Πως μπορεί η ιδιωτική συνταξιοδότηση να βοηθήσει ένα οφειλέτη;
Η λύση που μπορούν να προσφέρουν τα συνταξιοδοτικά προγράμματα έγκειται στη φύση τους που είναι καθαρά ανταποδοτική και βασίζονται στην αποταμίευση εισφορών.
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν ατομικά ανεξάρτητα προγράμματα που βασίζονται στην ανταπόδοση και όχι την αναδιανομή. Πρόκειται επί της ουσίας για προγράμματα στα οποία ο ασφαλισμένος επιλέγει ο ίδιος το ποσό των εισφορών που μπορεί να καταβάλει καθώς και τα έτη για τα οποία επιθυμεί να διαρκέσει το πρόγραμμά του. Η ανταποδοτικότητα και η επιλογή των εισφορών είναι το κλειδί της υπόθεσης εδώ.
Στη λήξη τους τα προγράμματα αυτά δίνουν τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο είτε να λάβει το ποσό των εισφορών του έντοκο με τη μορφή εφάπαξ, είτε να το διακανονίσει και να το λαμβάνει με τη μορφή μηνιαίας σύνταξης για όσο διάστημα εκείνος επιθυμεί.
Η εφάπαξ κυρίως εκδοχή των προγραμμάτων αυτών θα πρέπει να κινήσει το ενδιαφέρον των οφειλετών μιας και που θα μπορεί να τους φανεί εξαιρετικά ωφέλιμη.
Ο πρώτος τρόπος με τον οποίο ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορεί να βοηθήσει είναι με το να σχεδιαστεί εξ αρχής με στόχο τη κάλυψη στο μέλλον του ποσού της οφειλής από 30.000€ και άνω με σκοπό δηλαδή σε πρώτη φάση να κατοχυρώσει ο ασφαλισμένος δικαίωμα συνταξιοδότησης. Πολύ απλά το πρόγραμμα θα έχει σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε το ποσό του εφάπαξ λήξης να καλύπτει το υπερβάλλον των 30.000€ ποσό οφειλής του ασφαλισμένου δίνοντας του τη δυνατότητα να το μειώσει δραστικά.
Αυτή η μέθοδος ενδείκνυται :
Για ασφαλισμένους που δεν μπορούν να ρυθμίσουν τις εισφορές τους εξωδικαστικά λόγω εισοδηματικών κριτηρίων, υψηλής δόσης ή καλύπτουν μέρος των οφειλών τους.
Για ασφαλισμένους που έχουν διακόψει την επιχειρηματική τους δραστηριότητα και δεν μπορούν να προχωρήσουν σε εξωδικαστικό συμβιβασμό αλλά σε ρυθμίσεις που δεν μπορούν να καταβάλουν και εγκαταλείπουν.
Για ασφαλισμένους που ενώ το επίπεδο των οφειλών τους είναι κάτω από 30.000€ σήμερα εντούτοις μέχρι να έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούν αυτές ενδέχεται να ξεπεράσουν το όριο λόγω των υψηλών ετήσιων τόκων.
Ο δεύτερος τρόπος αφορά τη κάλυψη όσο το δυνατόν μεγαλύτερου μέρους των οφειλών από 30.000€ και κάτω με σκοπό ο ασφαλισμένος να λάβει πιο γρήγορα ή και άμεσα το πλήρες ποσό της σύνταξής του.
Σε αυτή τη περίπτωση δεν είναι απαραίτητη η ανάλωση του συνόλου του κεφαλαίου του εφάπαξ αλλά μέρος του αφήνοντας έτσι την ευελιξία αξιοποίησής του από τον ασφαλισμένο.
Κρατήστε επίσης ότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να φανούν εξαιρετικά χρήσιμα και σε ασφαλισμένους οι οποίοι έχουν ρυθμίσει επιτυχώς τις οφειλές τους και έχουν το περιθώριο καταβολής ενός επιπλέον ποσού το μήνα για τη σύναψη ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Πέραν από το όφελος της κατοχύρωσης εφάπαξ και επιπρόσθετης σύνταξης τα προγράμματα αυτά παρέχουν τη δυνατότητα πρόωρης ολικής ή και μερικής εξαγοράς – ρευστοποίησης, έτσι ο ασφαλισμένος μπορεί να αξιοποιήσει τα προγράμματα αυτά με σκοπό να μη χάσει τη πολύτιμη ρύθμισή του.
Πιο απλά μπορεί να τα χρησιμοποιεί ως προγράμματα έκτακτης ρευστότητας.
Αν λοιπόν αναλογιστούμε ότι σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα οι εισφορές επιλέγονται από τον ασφαλισμένο και δεν είναι αποτέλεσμα ρύθμισης όπου μπορεί να υποχρεωθεί να καταβάλει ένα ποσό που θα δυσκολεύεται να καλύπτει κάθε μήνα το πρόγραμμα έχει σαφέστατα μεγαλύτερα περιθώρια επιτυχίας.
Συμπερασματικά
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα παρουσιάζουν πλεονεκτήματα βασισμένα στη φύση του σχεδιασμού τους που μπορούν να φανούν βοηθητικά στο σχεδιασμό αποπληρωμής ωφειλών και συνταξιοδότησης από τον ΕΦΚΑ ειδικά για τις περιπτώσεις που η ρύθμιση δεν είναι εφικτή ή έχει αποτύχει πολλαπλώς στο παρελθόν. Σε κάθε περίπτωση απαιτείται προσεκτικός σχεδιασμός από έμπειρους ασφαλιστικούς συμβούλους που θα λαμβάνει υπόψιν τόσο τις οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου, το στόχο που έχει καθώς και τη χρονική διάρκεια που έχει στη διάθεσή του μέχρι τη συνταξιοδότηση.
H διεύθυνση μας ειδικεύεται στο σχεδιασμό ατομικών συνταξιοδοτικών και αποταμιευτικών προγραμματισμών. Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς συνταξιοδότησης στο : 210-57 11 918|email: info@idiotiki-syntaxi.gr,
Εξειδικευμένες τεχνικές σχεδιασμού και την πιο αναλυτική συνταξιοδοτική παρουσίαση της ασφαλιστικής αγοράς.
Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού συνταξιοδοτικού προγράμματος που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Αφήστε ένα σχόλιο