Γράφει ο Τόγιας Κων/νος, Διευθυντής Ιδιωτική Σύνταξη.gr

Η αποταμίευση αποτελεί μια πράξη πρόβλεψης για το μέλλον, πρόκειται επί της ουσίας  για μια συνήθεια, που διατηρεί κάποιος με επιμέλεια για ένα χρονικό διάστημα με σκοπό να επιτύχει ένα στόχο.

Ωστόσο αποτελεί κάτι περισσότερο από το αποτέλεσμα εσόδων πλην εξόδων, μιας και που η ύπαρξη ενός υπερβάλλων ποσού μηνιαία  (από το οποίο θα μπορούσε ένα μέρος να αποταμιευθεί) δε συνεπάγεται πάντοτε ότι τείνει να αποταμιεύεται. Βλέπεται η αποταμίευση αποτελεί περισσότερο ψυχολογία και τάση, παρά μια οικονομική πράξη.

Για αρχή πρέπει να αναφέρουμε ότι η αποταμίευση μπορεί να πραγματοποιείται με περιοδικότητα, ανά τακτά χρονικά διαστήματα όπως κάθε μήνα ή να γίνεται σε μη τακτικό επίπεδο, ενώ μπορεί κάλλιστα να διαφέρει και το αποταμιευόμενο ποσό, ανάμεσα σε ένα σταθερό κάθε φορά ή κυμαινόμενο, ανάλογα τις συγκυρίες.

Σήμερα θα σταθούμε στο τρόπο με τον οποίο προγραμματίζουμε μια αποταμιευτική περίοδο.

Πιο συγκεκριμένα :

  • Πώς θέτουμε ένα στόχο για το μέλλον
  • Ποιό είναι το ιδανικό και βιώσιμο ποσό της αποταμίευσης
  • Κάθε πότε θα αποταμιεύουμε
  • Πότε αποταμιεύουμε στη τράπεζα και πότε κάνουμε χρήση αποταμιευτικού ασφαλιστικού προγράμματος

Ας ξεκινήσουμε λοιπόν θέτοντας ένα στόχο. Ο στόχος αυτός μπορεί να είναι μια αγορά που θέλουμε να πραγματοποιήσουμε στο μέλλον ή απλά ο στόχος συγκέντρωσης ενός κεφαλαίου για  χρήση του στο μέλλον. Μπορεί ακόμη ο στόχος που θέτουμε να μην αφορά άμεσα εμάς, αλλά τρίτους.  Να αποταμιεύουμε δηλαδή για κάποιον άλλο, πάνω σε αυτή τη βάση λειτουργούν οι αποταμιεύσεις για τα παιδιά. Ο στόχος μπορεί να είναι ακόμα απλά να υιοθετήσετε μια αποταμιευτική συνήθεια για τη δημιουργία ενός κεφαλαίου για χρήση σε έκτακτες καταστάσεις ή ακόμα και τη χρήση του για ιδιωτική συνταξιοδότηση.

Από τι επηρεάζεται ο στόχος που θέτουμε :

  • Από το ποσό που θα αποταμιεύουμε τακτικά
  • Από τη χρονική διάρκεια που θα διατηρούμε το προγραμματισμό

Το ποσό της αποταμίευσης

Αποτελεί το κύριο παράγοντα, η επιλογή του οποίου πρέπει να γίνεται με προσοχή. Μπορεί να κυμαίνεται κάθε φορά και βάση των συγκυριών, αλλά θα πρέπει να έχει μια βάση κάτω από την οποία δε θα πρέπει να υποχωρεί.

Ένα ιδανικό και βιώσιμο σενάριο προβλέπει ότι η συστηματική αποταμίευση θα μπορεί να έχει τιμή έως το 8%, με μέγιστο το 10% του μηνιαίου εισοδήματος. Υπερβάλλουσες τιμές θα τείνουν να επιβαρύνουν το  άτομο που αποταμιεύει με αποτέλεσμα: είτε να στερεί πόρους από νευραλγικές ανάγκες, ή απλά να μη μπορεί να παραμένει συνεπής στη περιοδικότητα της αποταμίευσης.

Διατηρώντας μια βιώσιμη βάση αποταμίευσης σιγουρεύεται ότι το ποσό θα αποταμιευτεί ακόμη και τους πιο πιεσμένους οικονομικά μήνες του έτους. Μην θεωρήσετε οτι το ποσό βάσης μπορεί να είναι μικρό, μιας και που η συνήθεια της αποταμίευσης έχει πολύ μεγαλύτερη σημασία. Ενισχύστε την αποταμίευση  όποτε έχετε τη δυνατότητα, αλλά μη προβαίνετε σε υπερβολές.

Ο χρόνος – διάρκεια της αποταμίευσης.

Ο χρόνος και το ποσό της αποταμίευσης αποτελούν τους παράγοντες που ορίζουν και το κεφάλαιο στόχο.

Δώστε ιδιαίτερη σημασία μιας και που θα πρέπει να διατηρείται μια ισορροπία η οποία είναι εύκολο να διαταραχθεί.

Tι εννοούμε.

Θέτοντας έναν υψηλό στόχο  για επίτευξη σε σύντομο χρονικό διάστημα, συνεπάγεται ταυτόχρονα υψηλότερα ποσά αποταμίευσης, που με τη σειρά τους μπορούν να επηρεάσουν τη συνέπεια.

Ο χρόνος θα πρέπει να επιλέγεται πολύ προσεκτικά και θα πρέπει να τον εκμεταλλεύεστε στο έπακρο. Μπορεί να γίνει ο μεγαλύτερός σας σύμμαχος αν τον εκμεταλλευτείτε νωρίς, αλλά μπορεί και να σας πιέσει σε μεγάλο βαθμό αν τον έχετε αφήσει να περνά ανεκμετάλλευτος.

Για παράδειγμα: οικογένεια που επιθυμεί να αποταμιεύει για το παιδί ένα ποσό με σκοπό να το λάβει στα 22 του, πχ  για συνέχιση των σπουδών ή την έναρξης της επαγγελματικής του καριέρας με στόχο το ποσό αυτό να κυμαίνεται στα 15.000€.

Το πότε θα ξεκινήσει να το κάνει είναι το σημαντικότερο. Αν ξεκινήσει όταν το παιδί είναι 7 ετών θα χρειαστεί ακριβώς 1000€ το έτος. Ωστόσο αν ξεκινήσει όταν το παιδί είναι 12 ετών θα πρέπει να αποταμιεύει 1.500€. Το ερώτημα που προκύπτει είναι θα μπορεί ; ή θα οδηγηθεί στην αναθεώρηση του ποσού προς τα κάτω ή την αύξηση της ηλικίας που θα εισπράξει το παιδί τις αποταμιεύσεις.

Όσο πιο νωρίς οι γονείς εκκινήσουν  το προγραμματισμό τους, τόσο το ετήσιο ποσό της αποταμίευσης θα μειώνεται,  με τη δυνατότητα να έχει συγκεντρωθεί στην ηλικία που το παιδί θα έχει τη μεγαλύτερη ανάγκη.

Το ίδιο ισχύει και για οποιαδήποτε άλλο σκοπό αποταμίευσης.

Κάθε πότε μπορώ να αποταμιεύω.

Η απάντηση είναι ανά κύκλους είσπραξης εσόδων. Aν είσαστε μισθωτοί μπορεί να το κάνετε μια φορά το μήνα, κατά τη πληρωμή σας. Αν είστε ελεύθερος επαγγελματίας η αρχή του μήνα είναι η καλύτερη επιλογή. Γενικότερα αποφύγετε προγραμματισμούς αποταμίευσης  μεγαλύτερους του μήνα διότι θα τείνει να επηρεάζει τη συστηματικότητα της αποταμίευσης με αποτέλεσμα την εγκατάλειψή της.

Η ψυχολογία

Δεν αποταμιεύω αυτό που μένει στο  τέλος του μήνα.

Είναι μια παράμετρος σημαντική και δε πρέπει να παρερμηνευθεί, όπως αναφέραμε και παραπάνω η αποταμίευση δεν αποτελεί μόνο το αποτέλεσμα έσοδα μείον έξοδα, ναι φυσικά εξαρτάται από το να μπορεί κάποιος να αποταμιεύει όμως αν το κάνει στο τέλος του μήνα τότε η ψυχολογία του θα τον οδηγεί να δαπανά το υπερβάλλων ποσό λόγου του ότι θα εκλαμβάνει το ποσό αυτό ως περίσσευμα το οποίο και μπορεί να ξοδεύσει. Αν ωστόσο αποταμιεύει από την αρχή της πληρωμής του τότε θα μπορεί στο τέλος να ξοδεύσει το υπερβάλλων ποσό μείον την αποταμίευση, μη θέτοντας έτσι σε κίνδυνο το προγραμματισμό του.

Η επιλογή ενός βιώσιμου ποσού είναι μείζονος σημασίας.

Διατηρήστε ξεχωριστό λογαριασμό.

Έχοντας ένα ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης δε θα μπαίνετε στο ”πειρασμό” να ξοδέψετε το ποσό που έχετε συγκεντρώσει νωρίτερα από τη χρονική στιγμή που έχετε θέσει εξ αρχής, ειδικά όταν βλέπεται το ποσό που συγκεντρώνεται να αυξάνεται.

Δεύτερον ο ξεχωριστός λογαριασμός θα σας βοηθήσει να έχετε μια πιο ξεκάθαρη εικόνα του ποσού που έχετε συγκεντρώσει και να παρακολουθείτε πόσο απέχετε από το στόχο σας.

Πότε επιλέγω να χρησιμοποιήσω ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα και πότε να αποταμιεύω στη τράπεζα.

Δώστε προσοχή, η επιλογή έχει να κάνει με το στόχο και αν αυτός είναι μακροχρόνιος ή βραχυχρόνιος.

Αν η αποταμίευσή σας έχει να κάνει με τη συγκέντρωση ενός ποσού με ορίζοντα λίγων μηνών ή ακόμη και ετών τότε η αποταμίευση με τη χρήση ενός δεύτερου καταθετικού λογαριασμού θεωρείται ικανοποιητική, φυσικά άνευ αξιοσημείωτης απόδοσης τόκων. Θα σας δίνει τη δυνατότητα να διασπάτε το κεφάλαιο σε αποταμιευόμενο και κεφάλαιο χρήσης και θα μπορείτε να παρατηρείτε τη πρόοδό σας.

Στη περίπτωση ωστόσο που η αποταμίευση που επιθυμούμε να πραγματοποιήσουμε έχει ως στόχο ένα σημαντικό κεφάλαιο, υψηλό γενικότερα και χρονικό ορίζοντα αρκετών ετών, τότε τα αποταμιευτικά προγράμματα αποτελούν τη καλύτερη επιλογή και αυτό γιατί παρέχουν όλα εκείνα τα εργαλεία που συνδράμουν ώστε να στεφθεί η αποταμιευτική προσπάθεια με επιτυχία και με σημαντική παράλληλα απόδοση τόκων.

Δεν είναι τυχαίο που και τα ίδια τα δίκτυα των τραπεζών παρέχουν αποταμιευτικά προγράμματα ασφαλιστικών εταιριών για  τη δημιουργία κεφαλαίων, τόσο για την είσπραξη εφάπαξ, όσο ακόμη και για τη κατοχύρωση ιδιωτικής σύνταξης, το είδος των μακροχρόνιων στόχων που αναφέραμε παραπάνω.

Ποιά είναι ωστόσο τα εργαλεία που παρέχουν και με ποιο τρόπο συνδράμουν στην επιτυχή αποταμιευτική προσπάθεια.

  • Ορισμός του κεφαλαίου – στόχου για είσπραξη στο τέλος του προγράμματος. Με τη δυνατότητα αυτή γνωρίζετε εξ αρχής το ποσό εφάπαξ που θα λάβετε στο τέλος του προγράμματος, ενώ παράλληλα σας δίνεται η δυνατότητα να υπολογίσετε το όφελος σε τόκους.
  • Ο ορισμός ενός σταθερού ποσού αποταμίευσης, η βάση που αναφέραμε παραπάνω το οποίο παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια της αποταμίευσης. Η ύπαρξη ενός γνωστού, σταθερού ποσού αποταμίευσης θα σας βοηθήσει να προγραμματίσετε καλύτερα τον οικονομικό σας προυπολογισμό, αυξάνοντας έτσι τις πιθανότητες να παραμείνετε συνεπής μέχρι τέλους.
  • Ο σαφής ορισμός της χρονικής διάρκειας της αποταμίευσης, ώστε το κεφάλαιο να είναι διαθέσιμο στο χρονικό ορίζοντα που έχετε προγραμματίσει.
  • Προγραμματισμένη περιοδική αποταμίευση διαμέσου του προγράμματος.
  • Δυνατότητα τραπεζικής πάγιας εντολής για αποταμίευση δίχως περαιτέρω ενέργειες. Σημαντικό εργαλείο που κερδίζει συνεχώς έδαφος αφού απεμπλέκει τον ασφαλισμένο.
  • Υψηλή και εγγυημένη απόδοση για το αποταμιευόμενο κεφάλαιο. Ανάλογα με το αποταμιευτικό πρόγραμμα η απόδοση μπορεί να είναι είτε εγγυημένη και σταθερή, είτε κυμαινόμενη, στοχεύοντας σε μεγαλύτερες αποδόσεις.
  • Αφορολόγητη απόδοση τόκων, σε αντίθεση με τους τραπεζικούς που φορολογούνται με 15%
  • Δυνατότητα επιλογής αναπροσαρμογής του αποταμιευόμενου ποσού κατά 3% κάθε έτος με στόχο την ενίσχυση της αποταμίευσης και προστασία από τις επιδράσεις του πληθωρισμού. Μη ξεχνάτε οτι πρόκειται για μακροχρόνιους προγραμματισμούς, η διατήρηση της αγοραστικής δύναμης είναι σημαντική.
  • Δυνατότητα μετατροπής του προγράμματος σε συνταξιοδοτικό στη λήξη της αποταμιευτικής περιόδου. Το σύνολο των αποταμιευτικών προγραμμάτων μπορούν να μετατραπούν σε συνταξιοδοτικά στη λήξη τους, παρέχοντας ωστόσο στον ασφαλισμένο τη δυνατότητα να ρευστοποιήσουν το υπόλοιπο των συντάξιμων αποδοχών και να λάβουν εφάπαξ τις αποταμιεύσεις τους έντοκα, όποτε το επιθυμούν.
  • Επιστροφή των αποταμιεύσεων σε περίπτωση απώλειας ζωής κατά την αποταμιευτική περίοδο σε ορισμένους από τον ασφαλισμένο δικαιούχους.
  • Δυνατότητα ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση αναπηρίας, με κάλυψη του αποταμιευόμενου ποσού από την ασφαλιστική εταιρία και κατοχύρωση του κεφαλαίου για τον ασφαλισμένο κανονικά στη λήξη του προγράμματος.
  • Εκκίνηση από χαμηλά ποσά πχ 60€ το μήνα.

         Ευελιξία

  • Με αναμονή περιοδικής αποταμίευσης έως 60 ημέρες.
  • Επαναφορά του συμβολαίου μέχρι και έπειτα από 2 έτη αποχής από την αποταμίευση.
  • Δυνατότητα εξαγοράς του προγράμματος από το 2 έτος, βάση πίνακα.
  • Σημαντική παράμετρος : Δυνατότητα ελευθεροποίησης του προγράμματος δίχως άλλες καταβολές και είσπραξη του έως τότε αποταμιευμένου κεφαλαίου στη χρονική λήξη που έχουμε επιλέξει, έντοκα. Με αυτή τη δυνατότητα μπορείτε να είστε σίγουροι οτι τη χρονική στιγμή που είχατε επιλέξει εξ αρχής, σίγουρα ένα μέρος του κεφαλαίου – στόχου που είχατε θέσει θα είναι στη διάθεσή σας. Επίσης η δυνατότητα αυτή συνεπάγεται και διατήρηση του κεφαλαίου, πέραν της χρήσης του νωρίτερα.

Συμπερασματικά.

Αν είστε άτομο που μπορεί να αποταμιεύει συστηματικά με στόχο τη δημιουργία ενός κεφαλαίου μακροπρόθεσμα, με σκοπό τη παροχή του στα μέλη της οικογένειας (παιδική αποταμίευση) ή τη κατοχύρωση εφάπαξ ή ακόμη και ιδιωτικής σύνταξης, τότε η επιλογή ενός αποταμιευτικού προγράμματος μπορεί πέραν από τον έτοιμο μηχανισμό αποταμίευσης που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε, να σας παρέχει και υψηλή, αφορολόγητη απόδοση τόκων ως επιπλέον κέρδος στο τέλος του προγράμματος.

Επίσης αν στο παρελθόν είχατε κάνει προσπάθειες αποταμίευσης οι οποίες ωστόσο δε στέφθηκαν από επιτυχία, επίσης τα προγράμματα αυτά μπορούν να σας βοηθήσουν στο προγραμματισμό σας, πάντοτε υπό τη καθοδήγηση ειδικευμένου συμβούλου για το βέλτιστο ορισμό του ποσού της αποταμίευσης  και τη διάρκεια του προγράμματος.

Για βραχυχρόνιους στόχους με σκοπό την αγορά ενός προιόντος ή μιας υπηρεσίας, η πολυτιμότερη συμβουλή είναι η προσήλωση στο στόχο και ο προγραμματισμός της συστηματικής αποταμίευσης με όλα αυτά που αναφέραμε παραπάνω, που φυσικά επηρεάζεται από το πόσο σημαντικός είναι για εσάς ο στόχος που έχετε θέσει εξ αρχής.

Η σημασία του στόχου για εσάς, είτε αυτός είναι βραχυχρόνιος, είτε μακροχρόνιος καθορίζει στο μέγιστο βαθμό τη προσήλωση και την επιτυχία της αποταμιευτικής προσπάθειας.

Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς αποταμιευτικού προγράμματος για μακροπρόθεσμους στόχους στο 210-57 11 918|email: [email protected]

Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού αποταμιευτικού προγράμματος που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό αποταμιευτικό πρόγραμμα.

Διαβάστε επίσης :