Ιδιωτική σύνταξη & δικαιούχοι αναπηρικής σύνταξης

Γράφει ο Τόγιας Κωνσταντίνος – Διεύθυνση Ιδιωτική Σύνταξη.gr

Η εγκύκλιος 37 του 2024 έφερε μία σημαντική αλλαγή με τη τροποποίηση του άρθρου 11^Α του 4387/16 επιτρέποντας πλέον στα άτομα που έχουν αναγνωριστεί με ποσοστά αναπηρίας να συνεχίσουν να εργάζονται και μετά την έκδοση της αναπηρικής τους σύνταξης.

Στο παρόν άρθρο θα αναφερθούμε στο τι ισχύει σε γενικές γραμμές με την αναπηρική σύνταξη αλλά και στο μεγάλο ζήτημα που δημιουργείται όταν ο ασφαλισμένος που έχει λάβει αναπηρική σύνταξη φτάσει στη προβλεπόμενη από το νόμο ηλικία συνταξιοδότησης και η αναπηρική σύνταξή του μετατραπεί πλέον σε σύνταξη γήρατος.

Τρόπος υπολογισμού της αναπηρικής σύνταξης

Ο υπολογισμός της αναπηρικής σύνταξης συνεχίζει να πραγματοποιείται με βάση το νόμο 4387/16 ενώ το τελικό ποσό διαμορφώνεται με βάση το ποσοστό της αναπηρίας του ασφαλισμένου.

Σε κάθε περίπτωση μπορείτε να διαβάσετε τις προϋποθέσεις κατοχύρωσης αναπηρικής σύνταξης στην επίσημα ιστοσελίδα του ΕΦΚΑ. Oι βασικές προϋποθέσεις είναι η ύπαρξη ασφάλισης 15 ετών ή αλλιώς 4.500 ενσήμων ή η απασχόληση τουλάχιστον 5 ετών (1.500 ένσημα) με τα τελευταία 600 ένσημα να έχουν υπολογιστεί στα τελευταία 5 έτη. Για νέους κάτω των 21 ετών προϋπόθεση είναι η ύπαρξη ασφάλισης ενός έτους (300 ένσημα). Για εργατικά ατυχήματα απαιτείται μόνο μία ημέρα ασφάλισης.

Η αναπηρική σύνταξη που θα λάβουν οι ασφαλισμένοι αποτελεί το άθροισμα της εθνικής και της ανταποδοτικής σύνταξης. Οι δύο συντάξεις  υπολογίζονται με βάση τα μέχρι εκείνη τη στιγμή έτη ασφάλισης και τι εισφορές υπερ σύνταξης που έχουν αποδοθεί.

Για την εθνική σύνταξη και μόνο ωστόσο υπολογίζεται ποσοστό καταβολής με βάση το ποσοστό αναπηρίας. Πηγή ΕΦΚΑ.

• Έτσι με ποσοστό αναπηρίας από 50% έως 66,99% ο ασφαλισμένος λαμβάνει το 50% της εθνικής σύνταξης.
• Με ποσοστό από 67% έως 79,99% λαμβάνει το 75%.
• Από ποσοστό 80% και άνω λαμβάνει το 100%.

Ανανεωμένος πίνακας εθνικής σύνταξης 2025.

Πίνακας με ποσοστά αναπλήρωσης για τον υπολογισμό της ανταποδοτικής σύνταξης.

Για παράδειγμα ασφαλισμένος μισθωτός 45 ετών με 20 έτη ασφάλισης και μέσο μηνιαίο εισόδημα 1.200€ με βεβαιωμένη αναπηρία 67% θα λάβει :

Το ποσό της εθνικής σύνταξης 436€ σε ποσοστό 75%, δηλαδή 327€.

Από την ανταποδοτική σύνταξη θα λάβει στα 1.200€ που ήταν ο μέσος μισθός του (βάση του οποίου αποδίδονταν οι εισφορές υπερ σύνταξης) ποσοστό 16,77% ( ποσοστό βάση του 4387/16) σύνολο 201,24€.

Το σύνολο της αναπηρικής σύνταξης θα αποτελεί το άθροισμα των δύο συντάξεων και θα ορίζεται σε 528,24€.

Αυτή θα αποτελεί την αναπηρική σύνταξη του ασφαλισμένου για όσο καιρό βεβαιώνεται από το ΚΕΠΑ το ποσοστό αναπηρίας του. Φυσικά στο μέλλον η σύνταξη μπορεί να μεταβληθεί ανάλογα πάντα με τη μεταβολή στο ποσοστό αναπηρίας.

Επανερχόμενοι ωστόσο στο ζητούμενου του άρθρου.

Η δυνατότητα συνέχισης της εργασίας ενός ασφαλισμένου με διαπιστωμένη αναπηρία δεν αποτελεί μία απόφαση για την ενίσχυση μόνο του ψυχολογικού παράγοντα, επιτρέποντας στον ασφαλισμένο να συνεχίσει να είναι παραγωγικός και να απασχολείται δημιουργικά, αλλά αναγνωρίζει επί της ουσίας τις αυξημένες οικονομικές ανάγκες διαβίωσης που παρουσιάζει η ζωής ενός ατόμου με αναπηρία.

Μέσα στη απόφαση αυτή περιλαμβάνονται φυσικά και άλλοι παράμετροι. Όπως η συνέχιση είσπραξης από τον ΕΦΚΑ ασφαλιστικών εισφορών, η συνεχιζόμενη όσο αυτό κρίνεται δυνατόν από το είδος της αναπηρίας προσφορά εργασίας κτλ.

Πρακτικά ο ασφαλισμένος θα μπορεί συνδυαστικά με την εργασία του να αυξήσει με τη τροπολογία αυτή το εισόδημα του για να μπορεί να αντεπεξέρχεται στις οικονομικές ανάγκες που του δημιουργεί το είδος της αναπηρίας του.

Παράλληλα τα έτη εργασίας που συγκεντρώνει μετά την έκδοση της αναπηρικής του σύνταξης θα συνυπολογιστούν όταν φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης και η αναπηρική του σύνταξη μετατραπεί πλέον σε σύνταξη γήρατος.

Ωστόσο εκεί είναι και που δημιουργείται και το μεγαλύτερο ζήτημα.

Η σύνταξη γήρατος έχει σχεδιαστεί από το νομοθέτη ώστε να αναπληρώνει με βάση τα εισοδηματικά κριτήρια του ασφαλισμένου το εισόδημά του δίχως ωστόσο να λαμβάνει υπόψιν τυχόν πρόσθετα έξοδα διαβίωσης που καλύπτονται από αναπηρικές συντάξεις.

Για τον ασφαλισμένο του παραπάνω παραδείγματος. Έστω ότι συνεχίζει με το ευνοϊκότερο σενάριο την εργασία του και συγκεντρώνει ακόμη 15 έτη ασφάλισης μέχρι να συνταξιοδοτηθεί με σύνταξη γήρατος στην ηλικία των 67 ετών με 35 έτη ασφάλισης και 1.200€ μέσο μισθό (ίδιο εισόδημα χάριν της σύγκρισης).

Η σύνταξη που θα λάβει είναι 436€ από την Εθνική σύνταξη και 447,72€ από την ανταποδοτική (1.200€ Χ 39,81%), σύνολο 913,72€.

Το ποσό της σύνταξης έρχεται να αναπληρώσει σε ένα ποσοστό το ποσό του εισοδήματος του ασφαλισμένου με σκοπό να μην επηρεαστεί το βιοτικό του επίπεδο. Βάση διεθνών κατευθύνσεων το ποσοστό αναπλήρωσης του εισοδήματος θα πρέπει να διατηρείται περίπου στο 80% του προ συνταξιοδότησης εισοδήματος. Στο παράδειγμά μας ο ασφαλισμένος θα έπρεπε να λαμβάνει σύνταξη γήρατος κοντά στα 960€, που σημαίνει ότι είναι ήδη σε ελαφρώς χαμηλότερο επίπεδο.

Εδώ έρχεται η μεγάλη ανατροπή διότι βάζοντας τώρα στη συνάρτηση ότι πρακτικά το πραγματικό εισόδημα του ασφαλισμένου δεν είναι 1.200€ αλλά 1.728,24€ (+528,24€ η αναπηρική σύνταξη) τα ποσοστά αναπλήρωσης επιδεινώνονται και φτάνουν το 52,86%.

Σημειώνεται ότι η αναπηρική σύνταξη μετατρέπεται σε γήρατος αλλά δεν ισχύει κάποια προσαύξηση λόγω αναπηρίας.

Το ερώτημα που γεννάται είναι πώς λοιπόν ο ασφαλισμένος θα μπορέσει να ανταπεξέλθει στις ανάγκες του στο μέλλον τι στιγμή που μπορεί αυτές να είναι ακόμη πιο αυξημένες λόγω ηλικίας ;

Η ιδιωτική συνταξιοδότηση

Το ζήτημα που προκύπτει και που η διεύθυνσή μας έχει απασχοληθεί επανειλημμένα το τελευταίο καιρό είναι ο σχεδιασμός ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμματισμών ειδικά για άτομα με αναπηρία.

Στόχος αυτών των σχεδιασμών είναι η αναπλήρωση του εισοδήματος του ασφαλισμένου ώστε να του επιτρέψουν να διατηρήσει το βιοτικό του επίπεδο κατά την οριστική του συνταξιοδότηση.

Το πλεονέκτημα που παρουσιάζουν τα ιδιωτικά προγράμματα συνταξιοδότησης είναι οτι λειτουργούν ανεξάρτητα από την ιατρική κατάσταση του ασφαλισμένου και για το λόγο αυτό μπορούν να αξιοποιηθούν από όλους.

Πρακτικά η ιδιωτική συνταξιοδότηση αποτελεί μία ανεξάρτητη, ανταποδοτική σύνταξη που δεν συσχετίζεται με τη δημόσια συνταξιοδότηση. Ο ασφαλισμένος επιλέγει ο ίδιος την ηλικία συνταξιοδότησής του καθώς και το ποσό των εισφορών που μπορεί βιώσιμα να υποστηρίξει και που παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια της ασφάλισης. Στη λήξη του προγράμματος ο ασφαλισμένος μπορεί να επιλέξει ανάμεσα στο να λάβει το κεφάλαιό του έντοκο είτε με τη μορφή εφάπαξ, είτε ως σύνταξη ενώ σε κάθε περίπτωση διατηρεί το δικαίωμα πρόωρης διακοπής και ρευστοποίησης του προγράμματός του.

Ο ασφαλισμένος του παραδείγματος θα μπορούσε συνάπτοντας ένα συνταξιοδοτικό προγραμματισμό διάρκειας 20 – 22 ετών και μηνιαίων εισφορών περίπου 150€ να αποκτήσει με ένα μέσο όρο απόδοσης 4% ένα συμπληρωματικό ποσό σύνταξης κοντά στα 370€ με 400€ το μήνα ή  εναλλακτικά ένα εφάπαξ της τάξης των 58.000€.

Συνδυαστικά με το ποσό των 913,72€ που αφορά τη σύνταξη γήρατος ο ασφαλισμένος θα έφτανε κοντά στα 1.300€ το μήνα. Μία αύξηση  στο τελικό εισόδημα 42,27% που τη καθιστά μια πολύ πιο ”ανθεκτική σύνταξη” σε μελλοντικές περικοπές.

Επίσης καθιστά το ποσό πολύ κοντά στα 1.382€ που αποτελεί το ποσό στόχο που αντιστοιχεί σε αναπλήρωση του συνολικού μηνιαίου εισοδήματος (1.728€) του ασφαλισμένου σε ποσοστό 80% ώστε να μπορεί ο ασφαλισμένος να ανταπεξέλθει στις καθημερινές του ανάγκες.

Συμπερασματικά

Η συνταξιοδότηση γήρατος για τους ασφαλισμένους που συνεχίζουν να εργάζονται ενώ λαμβάνουν αναπηρική σύνταξη μπορεί να δημιουργήσει ένα σημαντικά μεγάλο εισοδηματικό χάσμα το οποίο οι ασφαλισμένοι θα είναι αδύνατον να γεφυρώσουν δημιουργώντας σύνθετα οικονομικά ζητήματα. Η ιδιωτική συνταξιοδότηση μπορεί να βοηθήσει τους ασφαλισμένους δικαιούχους αναπηρικής σύνταξης ώστε να καλύψουν αυτό το εισοδηματικό κένο υιοθετώντας μια αποταμιευτική συνέπεια – συνήθεια για όσο χρονικό διάστημα συνεχίζουν να εργάζονται. Η ασφάλιση αυτή βασίζεται στην ανταπόδοση με τον ασφαλισμένο να σχεδιάζει ο ίδιος τη χρονική διάρκεια του προγράμματος καθώς και το ποσό των εισφορών του. Οι επιλογές αυτές καθιστούν το πρόγραμμα όσο το δυνατόν πιο βιώσιμο με σκοπό να εξυπηρετήσει το σκοπό του.

Σε περίπτωση μη συνέχισης ή έκτακτης ανάγκης τα προγράμματα προβλέπουν πρόωρη μερική ή ολική εξαγορά λειτουργώντας ως πάροχοι άμεσης ρευστότητας. Κρατήστε επίσης οτι εντός του προγράμματος ορίζονται από τον ασφαλισμένο δικαιούχοι ώστε σε περίπτωση αποβίωσης οι εισφορές του να αποδοθούν στα πρόσωπα που εκείνος επιθυμεί.

Χαρακτηριστικά του προγράμματος Full Life Plan :

• Ευελιξία: με ελεύθερη επιλογή ηλικίας συνταξιοδότησης.
• Ελευθερία επιλογής παροχών: με επιλογή ισόβιας σύνταξης, εφάπαξ ή εξασφάλιση σύνταξης για προκαθορισμένα έτη ή σύνταξης συγκεκριμένου ποσού.
• Εκκίνηση με μικρά ποσά εισφορών : κατοχύρωση σύνταξης από 70€ το μήνα με σταθερά ασφάλιστρα για πάντα.
• Δυνατότητα έκτακτων καταβολών ενισχύοντας το προγραμματισμό σας.
• Υψηλή μέση απόδοση: με χρήση συγκεκριμένων επενδυτικών κεφαλαίων για συνταξιοδοτική παροχή, υψηλό όφελος σε τόκους και εγγυημένο bonus δεκαετίας (1,5%) και λήξης (2%).
• Δυνατότητα μερικής και ολικής εξαγοράς από το 1ο έτος.
• Μέριμνα για τα αγαπημένα πρόσωπα: με επιστροφή του συνόλου των εισφορών σε περίπτωση αποβίωσης σε ορισμένους από τον ασφαλισμένο δικαιούχους με κάλυψη τόσο για τη περίοδο αποταμίευσης όσο και για τη περίοδο συνταξιοδότησης.
• Ενεργή διαχείριση από έναν έμπειρο και διεθνώς αναγνωρισμένο διαχειριστή τη BNP Paribas Asset Management.
• Συνεχόμενη online παρακολούθηση του συνταξιοδοτικού σας λογαριασμού.
• Η μόνη κάλυψη που δεν μπορεί να προστεθεί για ιατρικούς λόγους είναι η κάλυψης της απαλλαγής πληρωμής ασφαλίστρων η οποία απαλλάσει τον ασφαλισμένο από τη καταβολή των εισφορών σε περίπτωση αναπηρίας.

H διεύθυνσή μας ειδικεύεται στο σχεδιασμό ατομικών συνταξιοδοτικών και αποταμιευτικών προγραμματισμών. Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας μαζί μας για οποιαδήποτε απορία έχετε καθώς και την έκδοση προσφοράς συνταξιοδότησης στο : 210-57 11 918|email: info@idiotiki-syntaxi.gr

Εξειδικευμένες τεχνικές σχεδιασμού και την πιο αναλυτική συνταξιοδοτική παρουσίαση της ασφαλιστικής αγοράς.

Η πλατφόρμα μας σας δίνει επιπλέον τη δυνατότητα να συμπληρώσετε online την ειδική φόρμα σχεδιασμού συνταξιοδοτικού προγράμματος που έχουμε σχεδιάσει ειδικά για τους χρήστες μας και εμείς θα σχεδιάσουμε για εσάς το ιδανικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.